Wer auf Reisen oder im Web bezahlen will, setzt seit Jahrzehnten auf die Kreditkarte. Immer wichtiger werden Visa, Mastercard und Amex aber auch im Alltag – Google Pay und Apple Pay sei Dank. Wir zeigen, welche 6 Kreditkarten keine Gebühren kosten und sich richtig lohnen.
Ob als digitale Geldbörse, zum Buchen von Flügen und Resorts oder als sicheres Zahlungsmittel auf der Reise selbst. Eine gute Kreditkarte macht das Leben einfacher – selbst, wenn der Zweck nicht mehr der Kredit an sich ist. Auf dem Markt gibt es einige kostenlose Varianten. Aber gilt nicht eigentlich der Grundsatz „was nichts kostet, ist auch nichts“? Nicht so bei diesen Karten.
Alle kostenlosen Kreditkarten haben Apple Pay & Google Pay
Für die Aufnahme in unsere Liste ist es neben der Gebührenfreiheit nötig, dass die Kreditkarte online-affin by way of App verwaltet werden kann und vor allem, dass sie Google Pay und Apple Pay unterstützt. Wichtig ist auch, dass die Kreditkarte nicht an ein Girokonto gebunden ist, was heißt: Die Kreditkarten-Financial institution stellt dir die Kreditkartenumsätze separat in Rechnung und du musst sie von deinem Konto selbstständig per Überweisung begleichen. Lastschrift-Verfahren und automatische Teilzahlungen (gegebenenfalls fallen dabei dann aber Zinsen an, aufpassen!) sind hier manchmal möglich. Wir gehen im Rating stets von einem raschen Ausgleich der Kreditkarten-Rechnung aus, sodass die variierenden Zinsen für Teilzahlungs-Modelle weniger schwer wiegen, als fixe Gebühren, die etwa für Verlust oder Beschädigung anfallen.
→ Schon gewusst? Das ist der Unterschied zwischen Kredit- und Debitkarte
Bei den inkludierten Versicherungen musst du beachten, dass diese nur greifen, wenn du mindestens 50 Prozent der Reisekosten mit der entsprechenden Karte bezahlt hast. Für die Boni gelten in der Regel Bedingungen, die wir unten in den ausführlichen Beschreibungen genauer erläutern.
Nicht mit im Rating ist etwa die neue digitale Kreditkarte von bunq – da hier gleichzeitig ein Konto eröffnet werden muss. Das ist zwar kostenlos, damit entspricht diese interessante Choice, die keine physische Karte beinhaltet, aber nicht unseren Requirements. Auch die überaus interessante „Extra Karte“ der Novum Bank fehlt hier. Sie ist zwar ein echter Tipp, jedoch noch ohne Google Pay und Apple Pay.
1. TF Financial institution Mastercard Gold
Die schwedische TF Bank ist mit einer unkomplizierten und kostenlosen Kreditkarte ohne Girokonto und samt Neben-Options auf dem Markt vertreten. Hier gibt es eine Mastercard Gold zum Nulltarif, additionally ohne Jahres- oder Transaktionsgebühren. Sie ist Google-Pay- und Apple-Pay-fähig und kommt mit einem recht üppigen Reise- und Gepäckversicherungspaket im Schlepptau. Die Financial institution verspricht zudem eine hohe Akzeptanzrate.
Mit großem Reiseversicherungspaket, individuellem Restrict für Kreditrahmen und Abhebungen sowie Geduld beim Zahlungsziel ist sie die beste Kreditkarte im Rating. Nicht überall mit Spitzenwerten, aber das beste Gesamtpaket.
Schnelle Fakten der TF Financial institution Mastercard Gold:
- Kostenlose Mastercard-Kreditkarte
- Ausgleich per eigener Überweisung (Teilzahlung möglich)
- Google Pay, Apple Pay
- Restrict für Bargeldabhebungen: Individuell (Abschätzung anhand von bisherigen Transaktionen)
- 51 Tage zinsfreies Zahlungsziel für Einkäufe
- Effektiver Jahreszins für Teilzahlung: 24,79 Prozent p.a. (Sollzins 22,35 Prozent)
- Kostenfreie Ersatzkarte
- Umfangreiches Reise- und Gepäckversicherungspaket (Roland; gültig, wenn 50% der Reisekosten mit der Mastercard bezahlt wurden)
- Cashback auf Mietwagen- und Reisebuchungen
- 2-Faktor-Sicherheit: App-Push, Kauf-Verifizierung/Bestätigung per App
- Hier beantragen
Die Kreditkarte der TF Financial institution ist dank des individuellen Bargeld-Limits, dem langen zinsfreien Zahlungs-Zeitraum und den Neben-Vorteilen wie der Versicherung und den entgegenkommenden Leistungen bei Beschädigung, Verlust oder Diebstahl der Karte die derzeit beste kostenlose Kreditkarte auf dem Markt.
Aufpassen: Hebst du im Ausland Geld ab, werden höhere Zinsen berechnet als beim einfachen Bezahlen. Und zwar direkt ab dem Zeitpunkt der Abhebung.
2. ConsorsFinanz Mastercard – mit 75 Euro Bonus
Die Mastercard der Consors Finanz bietet einige starke Options. Auch sie ist kostenlos im Unterhalt und nicht an ein Girokonto bei der Financial institution selbst gekoppelt. Als Aktion zum Jahresstart 2024 bekommen Kunden, die die Karte bis einschließlich März fünfmal nutzen und dabei einen Gesamtumsatz von 300 Euro erreichen, 75 Euro Bonus gutgeschrieben. Damit ist die Karte aber der klare Sieger bei den zu erzielenden Boni. Wer eine Kreditkarte für den Alltag – etwa um Apple Pay und Google Pay zu nutzen – sucht, kommt hier aber recht verlässlich auf den Cashback-Betrag.
Günstig ist die Consors Kreditkarte auch bei anfallenden Zinsen in Teilzahlungsmodellen. Hier setzt die Financial institution 16,58 Prozent Sollzins (p.a) an. Damit ist sie unter den günstigsten im Vergleich. Ein Manko der Karte ist, dass hier bei Barabhebungen unter 300 Euro im Ausland und Inland fixe Gebühren von 3,95 Euro erhoben werden. Die Karte ist additionally vorwiegend für den bargeldlosen Verkehr empfehlenswert. Über 300 Euro sind Abhebungen kostenfrei.
Schnelle Fakten der Consors Finanz Mastercard:
- Kostenlose Mastercard
- Eingestellte Teilzahlung abwählbar, Ausgleich auch per Lastschrift möglich
- 90 Tage Zahlungsziel bei Einmalzahlung
- Google Pay, Apple Pay
- Restrict für Bargeldabhebungen: 1.100 Euro professional Tag; zusätzlich 3,95 Euro Gebühr professional Abhebung unter 300 Euro
- Effektiver Jahreszins für Teilzahlung oder Barverfügung: 18,90 Prozent p.a. (Sollzins 17,43 Prozent)
- Ersatzkarte bei Diebstahl, Beschädigung oder Verlust für 8,95 Euro
- Aktion: 75 Euro Cashback (5 Zahlungen, 300 Euro Umsatz bis Ende März ’24)
- Überweisung von Kreditkarte auf Girokonto möglich
- 2-Faktor-Sicherheit: SMS-TAN, App-TAN und Mastercard Id-Verify
- Beantragung mit PostIdent und VideoIdent
- Jetzt beantragen
Wie üblich richtet die Financial institution den monatlichen Kreditrahmen individuell professional Kunde aus und verändert ihn mit der Zeit und abhängig vom Zahlungsverhalten. Gedeckelt ist der Kreditrahmen bei maximal 5.000 Euro, was im Kreditkartenbereich eher wenig ist. Ein Versicherungspaket wie bei den meisten anderen Kreditkarten ist bei der Consors Finanz Mastercard nicht mit dabei. Die Consors Finanz ist recht wählerisch und lehnt unseren Erfahrungen zufolge einige Bewerbungen ab.
3. Financial institution Norwegian Kreditkarte (Visa)
Diese Kreditkarte wird von der „Financial institution Norwegian“ ausgegeben, die das Label der gleichnamigen Fluggesellschaft aus dem skandinavischen Land trägt. Die Bankengruppe dahinter ist die „Nordex Financial institution“. Sie verspricht ein hohes Kreditkarten-Restrict von bis zu 10.000 Euro (vorbehaltlich Bonitätsprüfung und Analyse des Nutzungsverhaltens). Mit dabei ist außerdem ein Versicherungspaket für Reisen. Wie üblich, greift dieser Reiseschutz (umfasst u. a. eine Reiserücktrittsversicherung, Unfall- und Krankenversicherung sowie Gepäckversicherung) nur, wenn du mindestens 50 Prozent der Reisekosten mit der Kreditkarte bezahlt hast.
Die wichtigsten Daten zur Norwegian Kreditkarte:
- Kostenlose Visa-Kreditkarte
- Ausgleich per eigener Überweisung (Teilzahlung möglich)
- Restrict für Bargeldabhebungen professional Tag: 1.000 Euro (Ausland); 500 Euro (Inland)
- Restrict für Bargeldabhebungen professional Woche: 3.000 Euro (Ausland); 1.500 Euro (Inland)
- 45 Tage zinsfreies Zahlungsziel für Einkäufe
- Effektiver Jahreszins für Teilzahlung und Barverfügung: 24,4 Prozent p.a. (Sollzins 21,99 Prozent p.a.)
- Kostenfreie Ersatzkarte
- Reiseversicherung inklusive (Reiserücktritt-, Gepäck-, Kranken- und Transportversicherung; gültig, wenn mindestens 50% der Reisekosten mit der versicherten Karte bezahlt wurden)
- Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay
- Umsätze mit Glücksspielanbietern nicht möglich
- Sicherheit: SMS-TAN und Visa Safe fürs On-line-Procuring
- Beantragung mit VideoIdent
- Jetzt beantragen
In Sachen zinsfreie Zahlungsziele liegt die Norwegian etwas hinter den meisten Konkurrenten zurück. Dafür werden – etwa im Vergleich zur TF Financial institution – keine Zinsen ab dem Tag der Bargeldabhebung bis zur Rechnung erhoben. Wo hingegen schon Zinsen ab dem Nutzungstag anfallen, ist bei Überweisungen von der Kreditkarte auf dein privates Konto. Cool: Die Norwegian unterstützt neben Google Pay und Apple Pay auch die Smartwatch-Zahlungsdienste von Garmin und Fitbit. Mehr bietet keiner.
4. Hanseatic Financial institution GenialCard (Visa)
Die GenialCard der Hanseatic Bank ist eine einfache, unkompliziert zu beantragende und vor allem kostenlose Kreditkarte hinsichtlich Jahres- oder Transaktionsgebühren. Ausgegeben wird sie von einer Deutschen Financial institution mit Sitz in Hamburg. Obwohl du hier kein Girokonto bei der Hanseatic Financial institution haben musst, kannst du die Kreditkarte nicht nur per SMS, sondern auch mit App-TAN sicher benutzen. Mit dem niedrigsten Jahreszins kommst du hier am günstigsten weg, wenn du mit der Deckungszahlung einmal nicht hinterherkommst oder versatile Teilzahlungsoptionen nutzen möchtest. Und auch fürs Geldabheben im Ausland ist die Karte der Hanseatic Financial institution die günstigste.
Schnelle Fakten der Hanseatic Financial institution GenialCard:
- Kostenlose Visa Kreditkarte
- Eingestellte Teilzahlung abwählbar, Ausgleich auch per Lastschrift möglich
- Google Pay, Apple Pay
- Restrict für Bargeldabhebungen: 500 Euro professional Tag
- Effektiver Jahreszins für Teilzahlung oder Barverfügung: 18,18 Prozent p.a. (Sollzins 16,82 Prozent)
- Kostenfreie Ersatzkarte nur bei Diebstahl (Verlust oder Beschädigung 9 Euro)
- Teilnahme an Bonusprogramm (Reiserabatte, Gutscheine, Kunden-Gewinnspiele)
- Überweisung von Kreditkarte auf Girokonto möglich
- 2-Faktor-Sicherheit: SMS-TAN, App-TAN und Visa Safe fürs On-line-Procuring
- SMS-Benachrichtigung über Umsatz mit Kreditkarte
- Beantragung mit PostIdent und VideoIdent
- Hier beantragen
Die Karte hat eine Gültigkeit von 5 Jahren – die längste im Vergleich. Anders als bei den restlichen Karten im Rating ist keine Reiseversicherung inklusive. Es gibt aber Cashback auf Reisebuchungen und Coupons in einem Gutscheinportal.
5. Advanzia Gebührenfreie Kreditkarte (Mastercard)
Die Mastercard der luxemburgischen Advanzia-Bank entspricht unseren Vorgaben einer kostenlosen Kreditkarte für Zahlungen und Auslands-Bargeld-Abhebungen. Der etwas schroffe Produktname lautet „Gebührenfrei Mastercard Gold“. Sie wird als Mastercard realisiert und ist mittlerweile auch Google-Pay- und Apple-Pay-kompatibel. Mit relative hohen Zinsen im Teilzahlungsmodell oder Zins-Streck-Fall ist die Advanzia-Karte für einige Kunden eher unattraktiv.
Schnelle Fakten der Advanzia Mastercard Gold „gebührenfrei“:
- Kostenlose Mastercard-Kreditkarte
- Ausgleich per eigener Überweisung (Teilzahlung möglich)
- Restrict für Bargeldabhebungen: 1.000 Euro professional Tag
- 49 Tage zinsfreies Zahlungsziel für Einkäufe
- Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay
- Effektiver Jahreszins für Teilzahlung und Barverfügung: 24,69 Prozent p.a.
- Kostenfreie Ersatzkarte
- Reiseversicherung inklusive (Lloyd’s Insurance coverage; gültig, wenn mindestens 50 Prozent der Reisekosten mit der versicherten Karte bezahlt wurden)
- 5-Prozent-Gutschrift und Bestpreisgarantie auf Reisebuchungen
- Sicherheit: SMS-TAN und Mastercard Id Verify fürs On-line-Procuring
- Hier beantragen
Für Smartwatch-Followers interessant: Hier zählt sogar Garmin Pay zum direkt unterstützten Cellular-Fee-Portfolio.
6. Payback Amex: Für Punktesammler – und sonst?
Neben Visa und Mastercard gibt es auch noch American Categorical als relevanten Zahlungsdienstleister für Kreditkarten. Eine gebührenfreie und auch sonst interessante Karte ist die Payback American Express. Der Identify lässt schon vermuten: Diese Kreditkarte ist eng mit einem Payback-Konto verknüpft. Zusätzlich zu allen sonstigen Payback-Möglichkeiten sammelst du hierbei professional 3 Euro Umsatz 1 Punkt für dein Punktekonto. Dieser Punkt hat sich im Jahr 2024 leicht verschlechtert. Bis zuletzt gab es einen Punkt für je 2 Euro Umsatz. Immerhin: Die Punkte gibt es bei allen Händlern, auch Nicht-Payback-Teilnehmern. Bei Payback-Händlern gibt es dann den doppelten Vorteil.
Recht strikt ist die Artwork der Karte. Die Amex ist eine sogenannte ChargeCard, bei der du alle Zahlungen direkt im Folgemonat ausgleichen musst. Anders als die anderen Kreditkarten kannst du den Kreditrahmen additionally nicht zeitlich strecken. Dafür fallen hier dann auch keine hohen Zinsen an. Zinsen gibt es dafür beim Geldabheben.
Kostenlose Partnerkarte
Immerhin: Als einzige Kreditkarte dieser 5er-Rangliste beinhaltet die Payback Amex eine kostenlose Partnerkarte. Bezahlen und Punkte sammeln ist damit dann mit mehreren Karten und Personen parallel möglich.
Schnelle Fakten der Payback American Categorical:
- Kostenlose American Categorical Kreditkarte
- Ausgleich per eigener Überweisung (keine Teilzahlung möglich)
- Kostenlose Partnerkarte
- Restrict für Bargeldabhebungen professional Tag: 750 Euro
- 4 Prozent (thoughts. 5 Euro) Zinsen auf Bargeldabhebungen im Ausland (2 Prozent zusätzlich bei Fremdwährungen)
- Kostenfreie Ersatzkarte
- Professional 3 Euro Umsatz 1 Punkt zusätzlich aufs Payback-Konto, 2.000 Payback-Punkte zum Begin
- Google Pay, Apple Pay, Payback Pay
- Membership Rewards Programm und Amex Provides Bonusprogramm
- Umsätze mit Glücksspielanbietern nicht möglich
- Sicherheit: SMS-TAN, App-TAN mit American Categorical SafeKey
- Hier beantragen
Die Amex ist maßgeschneidert. Sie ist zu eng für klassische Kreditkarten-Interessenten. Dafür sind die Zinsen beim Bargeldabheben im Ausland zu hoch und die Rückzahlungs-Regeln sind strikt. Intestine sind hingegen die kostenlose Partnerkarte und vor allem die Verknüpfungen mit Payback. Das bietet – bei effizienter Gestaltung – richtig viele Potenziale für weitere Vorteile. Insgesamt ist die Amex eher Alltags-Zahlungsmittel und weniger Reise- oder On-line-Kreditkarte.
Cool: Zum Begin bekommst du ungesehen 2.000 Payback-Punkte. Wenn du dann in den ersten zwei Monaten 500 Euro Umsatz erzielst, bekommst du weitere 2.000 Punkte.
Kostenlose Visa Debitkarte bei Commerce Republic
Eine kostenlose Kreditkarte in virtueller Type kannst du dir zudem bei Trade Republic sichern. Physische Karten kosten hier zwar einmalig 5 Euro (Plastik) respektive 50 Euro (verspiegelten Metall). Dafür liefert das Commerce-Republic-Angebot eine Besonderheit: Immer dann, wenn du eine der angebotenen Visa Debitkarten einsetzt, gibt es 1 Prozent Cashback. Diese Prämie wird anschließend in einen Sparplan deiner Wahl investiert; professional Monat bis zu 15 Euro.
Limits und Pay as you go-Möglichkeiten
Entscheidest du dich für eine Kreditkarte, wird anhand der obligatorischen Bonitätsprüfung entschieden, welches Kreditlimit dir bewilligt wird. Häufig startet deine Kreditkarte mit üblichen Kenngrößen von 1.000 oder 2.500 Euro professional Monat. Nutzt du sie eifrig und begleichst die Rechnungen verlässlich, steigt das Restrict oft rasch an. Ein hohes Kreditkartenlimit verschafft dir auf Reisen einen wichtigen Puffer für unvorhergesehene Plan-Änderungen bis hin zu kostenpflichtigen Notfall-Behandlungen in Krankenhäusern.
In manchen Fällen – wenn die Financial institution die Bonität nicht, falsch oder als zu gering bewertet – kann sie die Beantragung der Kreditkarte ablehnen. Viele Banken bieten in solchen Fällen aber auch die Lösung einer Pay as you go-Kreditkarte an. Hier gibt es kein voreingestelltes Kreditlimit, sondern du musst selbst vorher dafür sorgen, dass die Karte gedeckt ist. Diese Lösung ist allerdings oft nur in Verbindung mit einem Girokonto möglich. Ist eine Pay as you go-Kreditkarte für einen Kauf nicht ausreichend gedeckt, wird eine Zahlung dank Echtzeit-Prüfung in der Regel abgelehnt.
Bargeld (im Ausland) abheben
Ein wichtiges Thema rund um die Kreditkarten ist das Abheben von Bargeld im Ausland. Gerade in fernen Ländern ist es klug, nicht alles auf die Karte zu setzen und auch ein paar Scheine der lokalen Währung in der Tasche zu haben, um kleine Läden, Guides, Trinkgelder oder Taxifahrer zu bezahlen.
Grundsätzlich sollte die Financial institution der ausstellenden Kreditkarte hier keine eigenen Gebühren – weder pauschale noch anteilige – erheben. Verlangt jedoch ein Geldautomatenbetreiber – vor allem im fernen Ausland passiert das – eine eigene Gebühr für die Abhebung, so kann deine Financial institution hier nichts dafür. Eine Erstattungsmöglichkeit bieten die Banken für diesen Fall meist nicht an.
Kreditkarten-Verify der Stiftung Warentest
Im März hatte außerdem die Stiftung Warentest (Paywall, Stand Oktober 2023) mehrere Kreditkarten miteinander verglichen. Alle hier genannten kostenlosen Kreditkarten konnten auch dort die entsprechenden Requirements einhalten. Zu unseren Kriterien passten demnach auch noch Kreditkarten wie die „awa7“ und „Paysol Deutschland-Kreditkarte Traditional“ sowie die „Advanzia Eventimcard“. Dabei handelt es sich jedoch um gelabelte Karten der Hanseatic Financial institution oder der Advanzia, die sich von dem Funktions- und Programmumfang der bei uns gelisteten GenialCard nicht weiter unterscheiden.